בשנים האחרונות כמעט לכל ישראלי יש חיסכון פנסיוני כלשהו. קרנות הפנסיה החדשות שבהן רובנו חוסכים מנהלות קרוב ל-500 מיליארד ש״ח. מטרת החיסכון בקרן הפנסיה היא כמובן כדי שנוכל לפרוש מעבודה ולקבל קצבת פנסיה שתחליף את ההכנסה שהיתה לנו לפני הפרישה. אך זה ממש לא הכל: בקרן הפנסיה יש לנו גם כיסויים ביטוחיים המספקים לנו הגנה עד לגיל הפרישה לפנסיה. במאמר זה נעשה סדר ונסביר מהם הרכיבים הכלולים בקרנות הפנסיה ומה כדאי לדעת על כל אחד מהם.
המרכיב העיקרי: חיסכון לפנסיה
כאשר אנחנו מפקידים לקרן הפנסיה, מרבית ההפקדה מועברת לחיסכון שצפוי לשמש אותנו בגיל הפרישה. לאורך השנים החיסכון מושקע ברובו בשוק ההון, בהתאם למסלול ההשקעה שבחרנו או למסלול ברירת המחדל המותאם לגילנו. במקביל, עד 30% מהחיסכון מושקע באגרות חוב מיוחדות שמנפיקה ממשלת ישראל לקרנות הפנסיה בריבית מובטחת ומוגדרת מראש של 4.86% בשנה. התשואות שאנו מקבלים על החיסכון שלנו מדי חודש ומדי שנה מושקעות גם הן בחזרה והן יכולות להגדיל את החיסכון שלנו בצורה משמעותית גם בשנים הבאות באמצעות אפקט הריבית דריבית.
כספי החיסכון שאנו צוברים לאורך השנים מיועדים למשיכה כקצבה חודשית לאחר הפרישה, ולכל שארית ימי חיינו. החוסכים בקרנות הפנסיה יכולים ליהנות מהטבות מס רבות שמטרתן לעודד אותנו לחסוך עד הפרישה לפנסיה. משיכה של כספים מקרן הפנסיה שלא על פי תנאי החיסכון בסכום חד פעמי ולא כקצבה, עשויה להיות כרוכה בתשלום מס לא מבוטל בשיעור של עד 35%. יחד עם זאת, ניתן לבקש לקבל קצבת פנסיה כבר החל מגיל 60 או בכל גיל לאחר מכן בהתאם להעדפתנו. ככל שנבקש להתחיל לקבל קצבת פנסיה מוקדם יותר, כך שנות החיסכון שלנו יתקצרו וייתכן שנצבור פחות כסף בחיסכון. כמו כן, החיסכון שצברנו יצטרך להספיק לקצבת פנסיה על פני יותר שנים.
לאחר הפרישה לפנסיה, כספי החיסכון ישמשו עבור קצבת הפנסיה שלנו עד שיגיע יומנו ועבור קצבת שארים לבן או בת הזוג (ולילדים בנסיבות מסוימות) לאחר לכתנו. לקראת הפרישה לפנסיה, יש להגיש בקשה לקבלת קצבה חודשית מקרן הפנסיה שבה חסכנו. בבקשה זו נוכל לבחור אם נרצה שיובטחו לשארים או המוטבים שלנו מספר מינימלי של קצבאות פנסיה ואת גובה הקצבה שיקבלו בני הזוג, המחושבת כשיעור מתוך קצבת הפנסיה של הפנסיונר עצמו.
גובה קצבת הפנסיה שנוכל לקבל בעת הפרישה תלוי בכמה גורמים: בסכום החיסכון שצברנו בקרן הפנסיה עד ליום הגשת הבקשה לקבלת קצבת הפנסיה, וכן בנתונים האישיים שלנו כמו מין, גיל, המצב המשפחתי ולעיתים גם במצב הרפואי, בכמות הקצבאות המובטחות שביקשנו לקבל ובשיעור קצבת השארים שקבענו. בסופו של דבר, קרן הפנסיה אחראית לוודא שכל פנסיונר יוכל לקבל את קצבת הפנסיה המגיעה לו, בהתאם לנתונים האישיים שלו, כך שלא תהיה חריגה מסכום החיסכון שצבר לאורך שנות החיסכון בקרן.
ביטוח נכות: הכיסוי שימשיך לשלם גם כשלא נוכל לעבוד
לצד החיסכון לגיל הפרישה כוללת קרן הפנסיה שלנו גם שני כיסויים ביטוחיים לתקופה שעד הפרישה לפנסיה. הכיסוי הראשון הוא ביטוח למקרה נכות שנועד למצב שבו לא תוכלו להמשיך לעבוד בכלל או בהיקף שבו עבדתם עד כה בגלל נכות מתמשכת. המטרה הראשונה של ביטוח הנכות היא לאפשר קבלת קצבת נכות חודשית שתחליף את ההכנסה שנפגעה בעקבות הנכות. קצבת הנכות תשולם כל עוד הנכות קיימת ומונעת מכם לעבוד ועד גיל הפרישה שבחרתם בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה, בין גיל 60 ל-67. תוכלו לבקש שקצבת הנכות תתעדכן ותעלה לאורך השנים. שינויים אלה ישפיעו על עלות הכיסוי שנגבית מכל הפקדה שלכם לקרן הפנסיה.
לביטוח הנכות מטרה נוספת והיא להחליף את ההפקדות שלכם לחיסכון לפנסיה במקרה של נכות כזו שמונעת מכם להמשיך לעבוד ולהפקיד לפנסיה כרגיל. כדי לאפשר לכם להמשיך לחסוך לפנסיה ביטוח הנכות משחרר אתכם מהצורך להפקיד לחיסכון לפנסיה ומחליף אתכם בהפקדות אלו עד גיל הפרישה שבחרתם.
ביטוח שארים: כי גם אחרי לכתנו נרצה לדאוג למשפחה שלנו
כיסוי נוסף שכלול בקרן הפנסיה הוא כיסוי למקרה מוות. אם יש לכם בני זוג או ילדים צעירים שתלויים בכם לפרנסתם, ביטוח השארים נועד לאפשר להם לקבל קצבה חודשית גם במקרה שחס וחלילה לא תהיו שם עבורם. כיסוי השארים יאפשר לבן או בת הזוג לקבל קצבת פנסיה חודשית לכל ימי חייהם ולילדים עד שיגיעו לגיל 21, או לכל ימי חייהם במקרה של ילד בעל מוגבלות שהוגדר כך בקרן הפנסיה. בחלק מהמקרים גם הורה נתמך עשוי לקבל קצבת שארים.
סכום קצבאות השארים יחושב לפי גובה השכר המבוטח שהיה לחוסך בקרן הפנסיה בחייו. בדרך כלל בני הזוג יקבלו קצבת שארים בשיעור של 60% מהשכר המבוטח והילדים יתחלקו ב-40% הנוספים, אך יתכנו מקרים שבהם החלוקה תהיה שונה. אם החוסך נפטר בזמן שבו לא היו הפקדות לקרן הפנסיה והוא הוגדר כעמית לא פעיל בקרן, קצבאות השארים יחושבו רק מתוך סכום החיסכון שצבר בקרן עד מותו.
חוסכים צעירים שאין להם בני זוג וילדים יכולים לבקש לוותר על הכיסוי הביטוחי למקרה מוות, כולו או חלקו, וכך לחסוך את עלות הביטוח ולהגדיל את סכום הכסף שמופנה לחיסכון לפנסיה. וויתור כזה ניתן לעשות רק למשך שנתיים בכל פעם כדי לצמצם את הסיכון, אך במידת הצורך ניתן לשוב ולחדש את הוויתור.
לסיכום, קרן הפנסיה היא חבילה שמספקת הגנה מקיפה להכנסה השוטפת שלכם, היום ובעתיד. כדי שקרן הפנסיה תהיה מותאמת לצרכיכם, חשוב לעדכן את החברה המנהלת בכל שינוי במצב המשפחתי ולוודא שהכיסוי הביטוחי שלכם בקרן אכן מתאים למצבכם הנוכחי. כמו כן, נסו להימנע ממשיכת כספי פיצויים בעת מעבר בין עבודות, כדי שתוכלו להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם ככל שניתן.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
