מאת: רמי קוסטוקובסקי
החל מחודש אפריל 2019, נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי החדש, ובמסגרתו נאספת היסטוריית האשראי השלילית והחיובית של האזרחים, כדי לאפשר לגופים ממשלתיים ופיננסיים (בנקים, חברות כרטיסי אשראי, ההוצאה לפועל, בנק הדואר ועוד) לקבל את הנתונים ולבנות דירוג אשראי ללקוח, הקובע את סיכויי החזרת ההלוואה שלו. במילים פשוטות, בכל הקשור ליחסים שלנו עם הבנק, כולנו נתונים במעקב של האח הגדול שקוראים לו בנק ישראל והממשלה.
דירוג האשראי, או בשמו המקצועי ה – BDI, זו למעשה "תעודת הזהות" הבנקאית של כל אחד מאיתנו. כל פעולה שאנחנו עושים וכל בקשה שאנחנו מגישים, כגון הגדלה של מסגרת אשראי, הוראת קבע שחזרה או פתיחת תיק בהוצאה לפועל, נרשם באותו מאגר ואנחנו מקבלים על זה ציון- שלילי או חיובי. בעוד דירוג אשראי חיובי מעיד על התנהלות כלכלית אמינה ופירעון כל ההלוואות בזמן, דירוג אשראי שלילי מעיד על אי-עמידה בתשלומים והתנהלות כלכלית בעייתית. מידע זה נשמר במאגר במשך 10 שנים.
לצערנו קיימים מקרים רבים בהם הרישומים ב- BDI אינם נכונים או שהם לא היו אמורים להופיע כלל בדו"ח. אנחנו נתקלים במקרים רבים בהם נעשו טעויות ועוולות בדו"חות האישיים של נתוני האשראי, שמובילים לדירוג בינוני או נמוך. כתוצאה מכך אנשים נתקלים בסירובים בעת בקשתם למשכנתא והלוואות אחרות, סירוב הנפקת פנקס שיקים וכרטיסי אשראי, איפוס העו"ש ועוד. לכן אם חזר לכם צ'ק, לכו תטפלו בזה בהקדם מול הבנק ודאגו שדירוג האשראי שלכם לא יפגע.
לפי נתוני בנק ישראל, 10,681 משפחות פנו לבנק בבקשה למחוק את נתוני האשראי שלהן בשנה האחרונה. לפי הערכה, מדובר במשפחות שהיסטוריית האשראי שלהן שלילית ועלולה לפגוע בקבלת אשראי חדש. אומנם החוק מאפשר לכם לבקש מבנק ישראל למחוק את היסטוריית האשראי, אך יחד עם זאת חשוב לדעת שמחיקת הנתונים מהמאגר מוחקת גם את הנתונים החיוביים, ויש למהלך משמעויות בעת הגשת בקשת אשראי. צריך להבין שבמקרים כאלה לא מדובר רק במחיקה מוחלטת מהמאגר- זכות שעומדת לכל לקוח על פי חוק מאגר נתוני אשראי, אלא מחיקה של נתונים שגויים ספציפיים שעלולים להימצא בדו"ח ולהשפיע לרעה על הדירוג הכולל.
ההמלצה הראשונה היא לבדוק את דו"ח נתוני האשראי, אליו אפשר לגשת באתר בנק ישראל, ולעבור על המידע שהוא מכיל. כאמור, פעמים רבות הדו"חות מכילים מידע שגוי, שהערעור עליו יכול לשפר באופן ניכר את הדירוג הסופי, או לחלופין שחסר מידע חיובי שיכול גם הוא להשפיע לטובה על הדירוג.
היה וקיבלתם ציון שלילי בדירוג ה-BDI, תוכלו לנקוט במספר פעולות כדי לשפר אותו: ראשית, היו זהירים יותר מבחינה פיננסית. אמנם לא ניתן למחוק את טעויות העבר, אבל אפשר ליצור אמינות בהווה. עקבו אחר הפעילות הפיננסית שלכם והתנהלו בחכמה. ככל שיוזרם מידע חיובי רב יותר לנתוני האשראי, כך ניתן יהיה ליצור אמינות רבה יותר בקרב החברות האוספות את נתוני האשראי. בנוסף, השתדלו מעתה והלאה לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלכם ולעמוד בלוח הזמנים בעת פירעון הלוואות. ולבסוף, שאפו לצאת מהמינוס – חריגה ממסגרת האשראי עלולה להשפיע על דירוג האשראי. השתדלו לא לחרוג מהמסגרת ולא לבזבז יותר מידי, כדי שבסופו של דבר תוכלו לצאת מהמינוס בבטחה.
כאמור, במקרים מסוימים קיימת אפשרות למחוק את דירוג ה-BDI השלילי. הדבר הראשון שיש לעשות הוא לבצע הזמנה של כל הדו"חות והמסמכים הקיימים מהחברות לרישום נתוני האשראי. מעבר להזמנת הנתונים, חשוב לבדוק אם ניתן לאתר את כל המסמכים הקיימים בקשר לרישום ה – BDI. המידע יכול להיות התכתבויות שונות עם חברות האשראי או מכתבים שקיבל הלקוח על כך שהחוב שלו כבר נסגר. אם הסדרתם את כל החובות שלכם ועדיין מופיע לכם ציון שלילי בדירוג האשראי, ניתן לפנות ללשכת האשראי כדי להודיע על הטעות ולבקש לבטל את הרישום. שימו לב, לעיתים צופה לכם מאבק נוסף ותצטרכו להמציא מסמכים נוספים או להגיש ערעור.
כיום ישנו שירות שכל אדם יכול להוריד את דו"ח דירוג האשראי שלו בכל עת. זה כמובן מבורך אך הדו"ח מסורבל ומרבית האנשים לא ידעו כיצד לקרוא אותו באופן מיטבי. כמו כן, לא כל אחד יודע להתמודד עם לשכות האשראי ולספק להן את המסמכים הדרושים כדי למחוק את הדירוג השלילי, בייחוד כאשר הפרוצדורה טומנת בחובה הליכים ביורוקרטיים לא מעטים. לכן רצוי להיוועץ ביועצים פיננסיים מומחים לנושא.
לרוב האוכלוסייה היום בישראל יש דירוג אשראי חיובי, ונראה שהנושא כלל לא רלוונטי עבורם. הכל נראה תקין לחלוטין – הצ'קים לא חוזרים, אין תיקי הוצאה לפועל או פשיטות רגל וגם אם קיימות הלווואות, הן משולמות בזמן ונמצאות במסגרת תקינה, ובכל זאת, יתכן שעדיין תתקלו בסירוב לבקשת הלוואה או בקבלת הלוואה בתנאים פחות טובים בגלל נתוני אשראי חיוביים.
איך זה יכול להיות? כך למשל, אדם שיש לו דירוג אשראי חיובי אבל יש לו הרבה פתיחות של אשראים, מספר ההלוואות במקביל וכרטיסי אשראי פעילים, גם אם הוא שומר על מסגרת פיננסית תקינה, הוא יוגדר כשלילי. הבנק יראה בו למעשה כלקוח בסיכון ויתכן ולא ירצה לתת לו הלוואות בשל הנתונים הפיננסים שלו.
מה שמקשה על התופעה יותר הוא שגם אם תבקשו את הדו"חות האישיים שלכם מבנק ישראל, לא תוכלו לראות בעין לא מקצועית את הבעייתיות שבדו"ח שלכם. יתכן שהדו"ח שלכם יראה תקין, אך עדיין מסתתרים נתונים שיקשו עליכם לקבל בקשות פיננסיות מהבנק. במקרים כאלו יש צורך להיעזר במומחים שיסייעו לכם לדייק את הדירוג ולהפוך אותו לטוב יותר.
רמי קוסטוקובסקי הוא מנכ"ל חברת "קרדיט קלין", המעניקה שירותי ייעוץ פיננסי, מחיקה ושיפור דירוג אשראי
