אצל אזרחים רבים קיים צורך של סכום כסף גדול אך אין להם כסף בבנק או בחסכונות אחרים. מצד אחד יש להם צורך עז בכספים הללו עבור מטרה מסוימת כמו סיוע לילדים לרכישת דירה, לחגיגת נישואין, לימודים, צרכים רפואיים ועוד. לאזרחים הללו יש נכס כך שתיאורטית הם יכולים לממש אותו על ידי מכירה שלו או קבלת משכנתא. מתוך הכספים שהם יקבלו, הם ינתבו חלק מהכסף עבור המטרה החשובה ואת יתרת הכספים הם יחסכו בבנק או בכל אופציה פיננסית אחרת. המכירה של הנכס תגרור את הבעלים למצב שבו הם יצטרכו לעבור לגור בדירה שכורה.
יש לכך משמעויות רבות, כמו תשלום חודשי עבור שכר הדירה שהוא סכום משמעותי ולא תמיד הם יוכלו לעמוד בהוצאה הזו. מעבר לכך הם יצטרכו לחפש דירה בסביבת המגורים הנוכחית שאהובה עליהם ועל פי ההיצע הם ימצאו, או לא ימצאו. בנוסף לכך יש להביא בחשבון שכאשר שוכרים דירה לא אחת בעל הנכס מבקש מהדיירים לאחר תקופה מסוימת לעזוב את הדירה כדי למכור את הנכס או כיוון שהם רוצים לגור בו. כך שהאנשים המבוגרים יצטרכו לנדוד שוב. לאור זאת הפתרון הזה הוא לא מעשי ולכן עדיף להם לקחת את האפשרות של משכנתא הפוכה שבה הם נהנים מכל העולמות. הם יישארו לגור בביתם ובנוסף לכך הם יוכלו לקבל מהבנק סכום כסף משמעותי עבור המטרה שלהם.
שיטת משכנתא הפוכה
מדובר בשיטה חדשה יחסית שפועלת כבר כמה שנים באמצעות הבנקים בישראל. הרעיון הוא שבעלי הנכס יכולים לקחת משכנתא על חשבון הנכס שלהם שמשמש בטוחה.
עיקרי התוכנית:
- השמאי קובע את ערכו של הנכס.
- על פי קביעה זו ובהתאם לגילם של בעלי הנכס, הבנק מאשר משכנתא הפוכה שהערך הכספי שלה נע בין % 20 – 30 מערך זה.
- נציג הבנק מיידע את בעלי הנכס לגבי העלויות הנלוות, כמו ריבית ועמלות.
- אם הדיירים מעוניינים בקבלת משכנתא הפוכה, הם חותמים על הסכם עם הבנק.
- הבנק רושם הערת אזהרה על נכס זה ולאחר מכן הוא מעביר ללקוחות את הסכום הכספי שעליו סוכם.
- קיימת אופציה נוספת והיא קבלת קצבה חודשית בסכום קבוע של כמה אלפי שקלים לאורך שנים רבות וכך בני הזוג יוכלו לחיות ברווחה כלכלית ולאפשר לעצמם לכסות את כל ההוצאות החודשיות שלהם.
- הדיירים אינם משלמים כל חודש החזר כספי כפי שקורה במשכנתא רגילה וזאת כיוון שהנכס הוא הבטוחה.
- רק לאחר ששני בעלי הנכס נפטרים, הבנק מבצע את מכירת הדירה ומהכסף שמתקבל הם מחזירים לעצמם את ההלוואה על פי הכללים שנקבעו בהסכם.
- בשלב זה אפשר למחוק את הערת האזהרה שקיימת בלשכת המקרקעין המחוזית לטובת הבנק.
- מכיוון שהערך הכספי של הנכס גבוה יותר מסכום ההלוואה, הכספים שנשארים מועברים ליורשים החוקיים של בני הזוג שנפטרו, על פי המידע הרשום בהסכם עם הבנק.
