פשיטת רגל היא אמנם מצב שיכול להשפיע על יכולת נטילת ההלוואות לאחר שהחייב לא מסוגל לפרוע את החובות שלו, אך עם קבלת הפטר ממדינת ישראל, ניתן כיום לפתוח דף חדש ואף לקבל הלוואת משכנתא לצורך רכישת דירה. יחד עם זאת, לא מדובר על תהליך פשוט ויש צורך לנהל אותו בחכמה ועל כן, כדאי מאוד לבחור באנשי מקצוע מומחים בתחום ליווי בתהליך קבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל שיסייעו בקבלת המשכנתא הרלוונטית.
כיצד פושט רגל יכול לקחת משכנתא?
לאחר שהבנקים בודקים את מצב הלווה הפוטנציאלי ברישומי חברת BDI ומקבלים כי מדובר בלקוח שעבר הליך פשיטת רגל, הם בדרך כלל בוחרים בכדי להימנע מלספק לו הלוואות ובמיוחד כאשר מדובר על הלוואת משכנתא. על כן, נטילת משכנתא לפשוט רגל לשעבר דרך הבנקים בישראל לא פעם תהיה בעייתית ומורכבת. ישנם מקרים שבהם הדבר לא מתאפשר כלל. הסיבה לכך הוא שהמוניטין של פושטי רגל אינו אמין מנקודת המבט של הבנק והוא חושש לתת להם הלוואות מסוגים שונים בכלל ובמשכנתאות לרכישת נכסים בפרט.
יחד עם זאת, לפושט הרגל יש אפשרות לפנות לגורמים חוץ בנקאיים שאמנם יציעו לו ריביות גבוהות יותר במסלולי המשכנתא, אך יספקו ללווה מימון שיהווה ברוב המקרים כ60 אחוזים משווי הנכס. כלומר, מוסדות חוץ בנקאיים לרוב לא יסכימו לתת משכנתא לפושטי רגל בתנאים רגילים וידרשו הון עצמי בסדר גודל שעולה על 25 אחוזים במקרה של רכישת דירה ראשונה.
מה התנאים למשכנתא אחרי פשיטת רגל?
אחד התנאים העיקריים הוא שההלוואה תינתן אך לאחר קבלת הפטר חלוט- צו שפוטר את החייב מכל החובות הניתנות להפטר ונותן לו אפשרות לחזור למסלול כלכלי תקין. כלומר, אם החייב הצליח לקבל הפטר חלוט זה סימן לכך שההליך יסתיים בהצלחה וזאת משום שהוא מבטל את כל העיקולים שנוצרו בשל חובות שאליהן נכנס פושט רגל. יש לשים לב כי נטילת משכנתא לחייב שנמצא בשלב של כינוס נכסים, צו שבית המשפט נותן לפושט רגל על מנת לבדוק את אפשרות ההחזרים של כל החובות שצבר לא תתאפשר.
תנאי חשוב נוסף בקבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל לאחר תהליך פשיטת רגל הוא מחיקת רישום שלילי בחברת בי די איי אשר עוסקת בין היתר בפרסום דוחות על פושטי רגל והמצב שלהם. עם זאת, במידה ומדובר בלווה על בי די איי שלילי, חברות חוץ בנקאיות יעניקו למבקש הלוואת משכנתא חוץ בנקאית רק לאחר שיבצעו בדיקה מעמיקה ויקבעו מגבלות בסכומי הלוואה שניתן לקבל, בתקופת פריסת התשלומים ובמסלולים צמודים ולא צמודים לממד.
חשוב מאוד שפושט הרגל יוכיח הן לבנק והן לחברות חוץ בנקאיות שונות שהוא מתנהל מבחינה כלכלית בצורה טובה לאחר שעבר פשיטת רגל. עליו להציג תדפיסים אשר מעידים על כך שיש לו הכנסה קבועה כאשר רצוי שההכנסה תהיה גבוהה. כמו כן, חשוב שהוא יציג בתדפיסים כי הוא לא היה במינוס ולא חרג ממסגרת האשראי שלו מאז שהוא קיבל צו הפטר וכי הוא עומד בכל ההתחייבויות הכספיות שלו ושלא היו לו החזרים שונים כגון: החזר הלוואה, החזר חוב כרטיס אשראי, החזר צ'קים ועוד. המטרה היא להוכיח שהוא עבר מהפך כלכלי ועל כן, הבנק או החברה החוץ בנקאית יכולים לסמוך עליו שהוא יעשה את כל שניתן על מנת לעמוד בהתחייבות של הלוואת משכנתא שיקבל.
כיום ניתן למצוא יועצי משכנתאות המומחים בתחום ליווי וסיוע לפושטי רגל בתהליך קבלת משכנתא. יועצי משכנתאות מעין אלה לא פעם יכולים לאפשר לאדם שפשט רגל לקבל הלוואת משכנתא למרות מצבו.
